.: Conseils pour votre financement :.
• règle n°1: Investissez-vous !
Vous devez maîtriser les notions et termes qu'utilise votre établissement prêteur pour mieux négocier avec lui. Préférez-vous un taux fixe ou variable, ou encore révisable capé ? Pour choisir librement, les termes ne doivent pas avoir de secret pour vous.
• règle n°2: Constituez-vous une épargne
Un apport personnel est souvent indispensable à l'obtention d'un prêt. De plus il fait la preuve de votre capacité à épargner. Les banquiers essaieront de savoir si vous êtes plutôt cigale ou fourmis. Rassurez-les!
• règle n°3: Profitez des prêts auxquels vous avez droit
Différents prêts et aides existent pour vous aider à financer votre projet (prêt employeur, prêt épargne logement, PAS, prêt 0%, prêt conventionné..). Certains sont constitutifs d'apport personnel. Si vous pouvez en bénéficier, n'hésitez pas: ils sont très avantageux (consulter la rubrique Les prêts existants).
• règle n°4: Faites jouer la concurrence
Faites le tour de toutes les possibilités (établissements de crédit traditionnel, prêt sur internet, courtage de prêt...) et choisissez un partenaire financier fiable. Faites attention aux offres trop alléchantes.
• règle n°5: Ne voyez pas que le taux du crédit!
Prenez en compte le TEG, véritable indicateur du coût du crédit.
Le taux effectif global (TEG) comprend les frais de dossier, le montant de l'assurance décès-invalidité-incapacité et la marge de la banque en cas de taux révisables.
Mais vous n'avez pas intérêt à choisir un prêt uniquement en fonction du TEG : si vous êtes investisseur, un taux plus élevé vous permet de déduire plus d'intérêts d'emprunt. Si vous êtes acquéreur et intéressé par un prêt révisable, mieux vaut opter pour un prêt à taux d'un quart de point de plus que les plus alléchants, mais doté de verrous de sécurité à la hausse.
Dans tous les cas, un plan de financement bien mené, emboîtant les prêts, peut diminuer le coût total de l'opération, même si le taux initial est de 0,20 à 0,40% de plus que le taux proposé par le concurrent.
• règle n°6: Demandez des simulations
Demander à votre banque un plan de financement personnalisé qui prend en compte vos capacités de remboursement. Cette simulation détaillée (mensualités, capital amorti, intérêts...) vous permettra d'y voir plus clair dans vos remboursement et ce, pour toute la durée du prêt.
• règle n°7: Prévoyez une certaine souplesse du crédit
Peut-être pourrez-vous rembourser des mensualités plus importantes (promotion professionnelle) ou au contraire avoir des difficultés à rembourser. Vous devez prévoir ces situations et vous renseigner quant à la souplesse des remboursements (augmentation ou diminution des mensualités).
• règle n°8: Négociez!
Si votre dossier est solide, vous pouvez négocier les éléments annexes du contrat (frais de dossier, frais d'assurance, garantie, souplesse des remboursements...). Ces frais peuvent avoir des répercussions importantes, ne les oubliez pas lors de la négociation.
• règle n°9: Prévoyez large
Personne n'est à l'abri de frais imprévus, ou d'une situation financière difficile. Réservez-vous une marge de sécurité afin d'éviter toutes pénalités liées à des retards de paiement.
• règle n°10: Avant de signer
La législation vous permet de bénéficier d'un délai de réflexion de 10 jours pour éviter toute erreur liée à la précipitation (loi Scrivener). Profitez de ce délai obligatoire pour réexaminer votre plan de financement et votre dossier dans les détails.
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